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　　作為每年的钱生钱“重頭戲”，年終獎的年终年终多少，以及如何讓這筆收入發揮更大的奖花奖價值，或者創造更大的巧理收益，成為不少職場人士最為關心的财让話題。

　　門檻低

　　職場新人可選擇貨幣基金

　　說起貨幣基金，钱生钱可能很多人會覺得陌生。年终年终對此，奖花奖我市某國有大型商業銀行相關負責人表示，巧理以餘額寶、财让理財通為代表的钱生钱互聯網“寶寶類”產品都屬於貨幣基金，由於購買起點通常是年终年终1元，對任何想通過理財獲得收益的奖花奖人來說，都不存在門檻問題。巧理

　　記者了解到，财让在收益方麵，貨幣基金要高於銀行活期存款利率。同時，贖回速度相對快，能輕鬆應對春節前後的大筆開支。對於年終獎較少，或者短期內還沒規劃好如何使用年終獎的人而言，門檻低、風險低、收益穩定、流動性高的貨幣基金是理財的不二選擇。

　　根據年終獎數額

　　做不同安排

　　由於工作崗位不同，每個人拿到的年終獎也有高有低，但不管拿多少，合理安排都是最重要的。對於一些收入基數不高、年終獎數額較少的人群，市區某商業銀行專業理財師建議：“可以配置靈活性產品為主，選擇短期開放式理財產品，如銀行的一些T+0產品、貨幣基金產品、超短債投資基金產品等。”

　　該負責人表示，如今，不少銀行理財產品的起步金額都下降到1萬元，個人投資者也多了不少選擇。如果年終獎沒有急用，在目前利率下行的行情中，個人投資者不妨鎖定中長期的產品收益。這段時間是捕捉高收益理財的好時機，銀行會放出一些相對高收益的產品吸引客戶。另外，具備一定風險承受能力的投資者也可以考慮基金定投。

　　如果年終獎金額在5萬—10萬元，不妨把資金按比例做劃分，部分購買短期理財，保證資產流動性；部分考慮中長期理財，兼顧收益。年終獎超過10萬元的人群，平時收入也相對較高，可用投資的資金較多，他們的選擇麵更大，合理的資產配置就更加重要了。這批人群就是銀行所謂的高淨值人群，可以根據自己的風險偏好，按比例配置一些資產。

　　結合自身實際

　　做資產配置

　　近年來，宏觀經濟的不確定性使得股票、外匯、高收益債等風險資產大幅波動。對於大多數投資者來說，通過銀行的存款、理財、基金、黃金等財富管理類產品進行資產配置，能有效兼顧收益與安全。

　　但資產如何配置，還與投資者自身資產情況、投資風格和風險偏好等有關，對此，我市某證券公司理財顧問表示，若投資者整體投資風格較為穩健，則建議將60%左右的可用資金投資於存款等保本型產品，近期不少銀行推出的大額存單的收益率就相當不錯。

　　若投資者整體投資風格與風險偏好較為“激進”，則建議將約30%的資金投資於存款或年金險“打底”，約30%的資金投資於淨值型理財、中長期高收益理財等兼顧收益及風險的理財產品；30%左右的資金買入投資類產品，包括基金、股票、私募等風險較高的產品；5%左右的資金可購買投資金條或紙黃金等金融衍生產品。

　　另外，在購買較高風險產品時，投資者可采用定投的方式，因為相比於一次性買入投資，分批、小額買入的定投方式，避免追高及擇時，可以更好地降低投資風險，平滑賬戶波動，在市場後續下跌情況下，相對減少損失。而在後續市場上漲的情況，也可憑借一定的持倉來分享上漲帶來的收益，不至於完全踏空。

　　選擇適合的理財產品

　　金融市場上，理財產品五花八門，除了明確自我需求外，學會辨析理財產品十分必要。

　　記者了解到，就銀行理財產品而言，主要分為代銷產品和自有產品兩大類。代銷產品由產品發行機構發行與管理，代銷機構不承擔產品的投資、兌付和風險管理責任。代銷產品主要有基金、保險、其它代銷產品，風險有高有低。自有產品是由銀行發行和管理，承擔產品的投資、兌付和風險管理責任。一般銀行自有產品較為穩健，基本上收益可預期，略高於同期定期存款。

　　“如果客戶追求穩健收益，建議購買銀行理財產品；如果客戶追求高收益，又能承擔風險，可以選擇收益高的信托產品。”我市某銀行資深理財顧問黃先生說。

　　“目前，股市處於低迷階段，從長期規劃來看，投資連結型保險更適合年輕人。”市區某保險公司相關負責人告訴記者，在保險投資中，理財型產品包括分紅型、萬能型、投資連結型等。分紅型保險的特點是保本，比如分紅養老保險、兒童教育金；萬能型保險收益率更高，且可靈活取用，肩負長期投資效益，可作為緊急家庭備用金的參考；投資連結型保險又比萬能型收益率更高，但是風險也相對更高。

　　雅安日報/北緯網記者 蔣陽陽