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　　9月3日，车险车主銀保監會發布《關於實施車險綜合改革的综合增保指導意見》（以下簡稱《指導意見》）指出，車險綜合改革各項配套措施將於9月19日開始實施，改革這意味著車險綜合改革將正式啟動，降价将享事關幾億車主和超8000億車險市場的提质車險綜合改革大幕拉開。

　　記者從我市多家保險公司了解到，大红與此前商業車險改革相比，车险车主本次車險綜合改革不僅是综合增保商業車險的改革，還包括交強險的改革改革；不僅是費率改革，還包括條款改革。降价将享短期內，提质“降價、大红增保、车险车主提質”將是综合增保此次車險綜合改革的階段性目標。

　　那麽本次車險綜合改革將給消費者帶來哪些影響、改革給車險行業帶來哪些改變？記者對此進行了采訪調查。

　　綜合服務更加全麵

　　機動車輛保險是與人民群眾利益關係密切的險種，長期以來是財險領域第一大業務，社會關注度高。但是多年來高定價、高手續費、經營粗放、競爭失序、數據失真等問題比較突出。

　　據市保險行業協會相關負責人介紹，本次車險綜合改革是以實現車險高質量發展，更好地保護消費者權益為目標。具體包括：市場化條款費率形成機製建立、保障責任優化、產品服務豐富、附加費用合理、市場體係健全、市場競爭有序、經營效益提升、車險高質量發展等，短期內將“降價、增保、提質”作為階段性目標。

　　車險綜合改革實施後，將給消費者帶來哪些實惠呢？據了解，《指導意見》正式實施後，短期內對於消費者可以做到“三個基本”，即“價格基本上隻降不升，保障基本上隻增不減，服務基本上隻優不差”。

保險機構工作人員和車主簽訂理賠協議

　　消費者將享受到六方麵的改革紅利：

　　1.交強險責任限額大幅提升

　　根據《機動車交通事故責任強製保險條例》，銀保監會會同公安部、衛生健康委、農業農村部研究提高交強險責任限額。交強險總責任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產損失賠償限額維持0.2萬元不變；無責任賠償限額按照相同比例進行調整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫療費用賠償限額從1000元提高到1800元，財產損失賠償限額維持100元不變。

　　2.商車險保險責任更加全麵

　　新的機動車示範產品的車損險主險保險責任增加了機動車全車盜搶、地震及其次生災害、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水等保險責任，刪除了事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定，刪除了實踐中容易引發理賠爭議的免責條款，為消費者提供更加全麵完善的車險保障服務。

　　商車險責任限額提升。結合經濟社會發展水平，支持行業將示範產品商業三責險責任限額從5萬元至500萬元檔次提升到10萬元至1000萬元檔次，更加有利於滿足消費者風險保障需求，更好發揮經濟補償和化解矛盾糾紛的功能作用。

　　3.商車險產品更為豐富

　　支持行業製定新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示範條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統汽車中開發機動車裏程保險（UBI）等創新產品。引導行業規範增值服務，製定包括代送檢、道路救援、代駕服務、安全檢測等增值服務的示範條款，為消費者提供更加規範和豐富的車險保障服務。

　　4.商車險價格更加科學合理

　　引導行業將商車險產品設定附加費用率的上限由35%下調為25%，預期賠付率由65%提高到75%。適時支持財險公司報批報備附加費用率上限低於25%的網銷、電銷等渠道的商車險產品。

　　5.車險產品市場化水平更高

　　逐步放開自主定價係數浮動範圍，第一步將自主定價係數範圍確定為0.65-1.35，第二步適時完全放開自主定價係數的範圍。

　　6.無賠款優待係數進一步優化

　　引導行業在擬訂商車險無賠款優待係數時，將考慮賠付記錄的範圍由前1年擴大到至少前3年，並降低對偶然賠付消費者的費率上調幅度。

　　此外，在保障消費者知情權和選擇權的基礎上，鼓勵財險公司通過電子保單方式，為消費者提供更加便捷的車險承保、理賠等服務。支持行業運用生物科技、圖像識別、人工智能、大數據等科技手段，提升車險產品、保障、服務等的信息化、數字化、線上化水平。加強對車聯網、新能源、自動駕駛等新技術新應用研究，提升車險運行效率，夯實車險服務基礎，優化車險發展環境，促進車險創新發展。

　　進一步完善監管機製

　　罰款、撤職、停業務，近年來，監管部門針對車險市場的各類亂象持續重拳出擊，為車險市場創造公平有序的競爭環境，《指導意見》提出“全麵加強和改進車險監管”，實施後，將完善費率回溯和產品糾偏機製，對於報批報備產品的利潤測試與實際偏離度大，甚至以此進行不正當競爭的，銀保監會及其派出機構可依法責令財險公司調整商車險費率；對於費率實際執行情況與報批報備水平偏差較大、手續費比例超過報批報備上限等行為，銀保監會及其派出機構可依法責令財險公司停止使用商車險條款費率。

　　同時，將強化中介監管，建立健全車險領域保險機構和中介機構同查同處製度，嚴厲打擊虛構中介業務套取手續費、虛開發票、捆綁銷售等違法違規行為；推動保險機構與中介機構完善信息係統對接等建設，規範手續費結算支付，禁止銷售人員墊付行為；禁止中介機構違規開展異地車險業務。

　　做好改革落地前準備工作

　　目前，離改革正式實施僅剩下半個月的過渡期。對於過渡期，市保險行業協會相關負責人表示，全市保險行業將統一認識，形成合力，做好改革落地前各項準備工作，確保改革順利實施。

　　同時加強車險市場研究分析，根據改革總體思路，結合雅安轄區實際情況，加強車險市場監測，改進非現場監管，強化現場檢查，嚴肅查處違法違規行為，確保改革前後市場平穩有序。

　　各財險公司將集中人力物力，做好費率測算、係統開發、人員培訓、單證印製、聯調測試等各項改革準備工作，製定改革應急預案，確保改革順利切換；要科學製定改革後市場競爭策略和考核方案，切實防範定價風險、償付能力風險和其他經營管理風險。

　　另外，全市保險機構還將積極主動做好《指導意見》及相關改革配套製度的政策宣導工作，讓各方麵正確了解改革、認識改革、接受改革、支持改革。

本報記者 蔣陽陽