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“錢媽媽先收起來，全球等你長大了再還給你。热点”相信在春節期間，评压這句關於壓歲錢去向的岁钱适合著名答案還在每個家庭間流傳。那麽壓歲錢收進家長的保险口袋後又流向了哪裏？

(資料圖)

春節過後，針對壓歲錢的和会被理財需求頗為旺盛，不少保險公司的业界客戶經理趁勢推廣該機構的儲蓄保險產品。壓歲錢是看法否適合配置保險？其中應該考慮哪些因素？針對這些問題，界麵新聞采訪了業內人士和當下火熱的致保AI聊天機器人ChatGPT。

界麵新聞發現，险代業內人士和ChatGPT在保險推薦方向上趨同，理人不過相對而言，完美業內人士會給出更具體的替代建議。但這也引發另一個疑問：隨著AI技術的全球發展，保險銷售人員是热点否會被替代？

壓歲錢投資建議：ChatGPT VS專業人士

針對界麵新聞關於壓歲錢投向的提問，ChatGPT稱，如果壓歲錢的主要目的是為了將來的教育費用，那麽可以考慮投資一些長期的、保本的產品，這樣可以在未來的教育費用需求期獲得一定的收益。ChatGPT分析了目前市場上主流的幾種理財方式：存款、基金、保險和理財產品。它認為，定期存款一般有較高的收益率，風險較小；也可以考慮投資一些風險比較低的基金，例如貨幣基金。另外，ChatGPT還建議了可實現保障和投資功能的壽險以及理財產品。

針對壓歲錢投入保險，ChatGPT回複，如果希望在未來獲得更高的回報，可以考慮投資性保險產品，例如增額壽險或投資型保險。如果偏向於保守的投資策略，那麽定期壽險或儲蓄型保險可能更合適。

界麵新聞記者實測ChatGPT

在保險產品選擇上，ChatGPT列舉了主流的增額壽險和年金險的優劣。它認為，年金險是一種保障型保險產品，可以為客戶提供穩定的未來收益，從而更好地保障客戶的生活質量和經濟安全。但因為投資收益通常是固定的，無法適應市場變化，客戶的投資收益可能不如預期，另外，資金也會被長期鎖定，靈活性較低。而增額壽險的好處在於兼具壽險保障和投資功能，同時較為靈活，但也會受投資市場波動影響。

在對話中，ChatGPT一再強調，在決策前，請詳細了解保險產品的風險和收益特點，並尋求專業人士的建議。

與ChatGPT的回答類似，保險業內人士在給界麵新聞的答複中，也將增額壽險和年金險作為目前用壓歲錢配置保險的首選。

北美準精算師牟劍群(Alex)表示，如果將壓歲錢存入銀行，可能會和家長的存款混同，如果放入股市，則存在虧本的風險。而以年金險和增額壽險為代表的保險產品，不僅風險低、賬戶價值穩定增長，還可以將孩子的名字寫在合同上，成為孩子專屬的“小金庫”。

保險自媒體“大魚測評”作者Daisy建議，將壓歲錢作為教育金儲備的一部分，“無論哪種情況下，孩子的教育支出一定是剛需的，且無時間和費用彈性。教育金儲備有三個要求：資金絕對安全性、確定時間、確定現金流以及專款專用。”

考慮到這三點，Daisy表示年金保險是最符合當教育金的工具之一。她以0歲嬰兒，每年交20萬元、交5年，總保費100萬元舉例，高中至研究生的10年間總共可以領取97萬元，30歲保單滿期還可以一次性領取120萬元支持生活新階段。

在收益率上，界麵新聞統計了目前市場上利率第一梯隊的幾款增額壽險不同交費年期對應的內部收益率(IRR)。當保單延續時間超過30年時，產品的IRR會突破3.4%，但並沒有產品會到3.5%的水平。

不過從保險代理人給出的保險計劃書中，界麵新聞發現，因為年金險和增額壽險的長期性，用作教育儲蓄時，更適合年紀較小的孩子，在上小學低年級時完成儲蓄，可在上大學時獲得相當於年保費二分之一到三分之一的教育金，並持續數年。如果孩子的年齡已經到了高年級，那麽將壓歲錢投入保險，上大學時並不能提取到充足的教育金，最好延後提取時間。

AI能否完美替代保險代理人？

界麵新聞發現，盡管ChatGPT已經能夠回答不少保險問題，但離滿足保險銷售的要求仍有一定距離。

水滴公司AI負責人黃明星表示：“就目前ChatGPT的回複情況而言，我們也進行了測試，針對行業概念性的一般問題，其回複內容相對全麵，準確性較高，且前後問題回複之間具有一定的關聯性。但專業的保險配置需要結合客戶家庭收支、預算情況、保障需求、產品優勢等層麵來綜合考慮，這是目前AI技術還沒有達到的。”

慧擇控股副總裁、慧擇數科總經理歐陽凱向界麵新聞指出，短期內以ChatGPT為代表的AI技術不會讓代理人規模縮減或是代替代理人。“ChatGPT是超大規模人工智能模型，目前基於互聯網及人工標注的通用語料訓練，可以告訴客戶一些關於險種或推薦購買險種的信息，來幫助消費者做出決策。但是目前尚未達到專業保險銷售人員的專業度，不能很好滿足客戶的1v1定製需求，不能直接推薦可以購買的任何具體保險產品，短期內定位為銷售人員的輔助工具。”

歐陽凱介紹，在慧擇內部，AI技術主要運用於計劃書製作、核保數智化、智能客服和為銷售顧問的跟進思路提供策略支持等方麵。

水滴公司已經在嚐試用AI技術輔助銷售。“2022年我們推出了數字員工‘幫幫’，可以幫助水滴線上保險服務人員進行信息處理與分析、線上運營、客戶服務等一係列工作。在‘幫幫’的介入下，已經為公司節省了37%的客服人力。”黃明星表示。

但隨著AI技術的不斷進步，未來是否會對保險代理人造成威脅？

波士頓谘詢公司(BCG)與中國發展研究基金會聯合的報告《取代還是解放：人工智能對金融業勞動力市場的影響》指出，從行業分布看，保險業受AI影響程度最大，25%的崗位(119萬)麵臨顛覆或轉型。在營銷與銷售環節，人工智能將會縮減41萬工作崗位，占削減崗位總數的34%。

報告指出，未來隨著語音識別與合成技術的發展，機器將代替大部分的人工坐席向客戶推銷產品，並能敏感、快速地捕捉客戶聲音所呈現出來的情緒與偏好，因而提升銷售效率、節約成本。

而麥肯錫預測，到2030年，保險代理人的角色將轉變為過程促成者和產品教育者。代理人將使用AI機器人為客戶發現更加合適的保險產品。這些工具可以幫助代理人為更多客戶服務，使得與客戶的溝通(包括麵對麵、虛擬和數字溝通)更簡短更有效，還可以根據客戶當前和未來需求定製溝通內容。

（文章來源：界麵新聞）

標簽： ChatGPT保險代理人